​网贷12年:普惠金融才是监管试点的落脚点

返回列表 发布时间:2019.09.23         阅读次数:1638

从默默无闻到野蛮生长、风险爆发再到监管落地、行业整改、洗牌,网贷在中国发展已经走过了12个春夏秋冬。在这十二年里,网贷行业经历了翻天覆地的变化。

网贷,曾因其创新模式和前景受到资本的疯狂追捧,也曾经历过数次大大小小的雷潮以及风险爆发后随之而来的质疑。在这过程中,有部分人选择离场,更有不少业内人士和出借人在坚守。

但涌泉君一直觉得,网贷跌宕起伏的十二年,也是国家大力推进普惠金融的峥嵘岁月。网贷行业发展在很大程度规范了民间借贷市场,同时对传统金融起到了极大补充作用。虽然在发展过程中走了一些弯路,但还是在各级监管部门引导下逐渐步入正轨。

全国及地方性政策频出,网贷规范化发展

纵观网贷监管政策的演变轨迹不难发现,从2016年开始,针对网贷行业的政策监管主要分为两条线,并且互有交叉。

一条线是银保监会出台的各类行业监管政策,到2017年8月为止,代表网贷行业完整监管框架的“1+3”监管体系基本已经形成,包括《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(2016年8月24日)、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》(2016年10月28日)、《网络借贷资金存管业务指引》(2017年2月23日)、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(2017年8月23日)。

另一条线是互联网金融风险专项整治小组所出台的各类通知。从2016年4月开始,基于互联网金融领域的各种乱象,由央行牵头联合多部委,结合地方政府及相关金融监管部门组成的专项整治小组成立,其中涉及P2P网贷。从监管方表述看,全国网络借贷等互联网金融行业风险持续收敛,整治工作取得阶段性成效,但依然未结束,并且在未来一段时间内将持续加强对P2P网贷行业的监管,加大监测监督工作力度。

从监管动态来看,网贷行业监管整体趋严,但坚持网络借贷信息中介的定位从未改变,引导行业为小微企业和广大个人用户提供普惠金融服务的决心从未动摇。

这一点,在中国银行保险监督管理委员会下发的《中国银行保险监督管理委员会职能配置、内设机构和人员编制规定》就有充分体现。该文件明确规定,正式将网络借贷信息中介机构的业务活动纳入中国银保监会的监管范围内,其监管部门为普惠金融部。从某种程度上说,这是对于互金一直以来对普惠金融发挥重大作用的肯定。

当前,我国小微企业法人约2000万家,个体工商户6000余万户。仅商业银行发放的小微企业贷款余额超过35万亿元,其中普惠型贷款近10万亿元。但由于企业个体规模小,数量众多,营运资金压力仍然较大,恰恰是保持初心的网贷平台大有可为之地。

网贷推动普惠金融发展,服务实体经济

互联网金融行业发展至今,虽然数量上和规模上仍显著高于市场容量和监管力量,但合规性等角度来看,曾经野蛮生长的网贷行业在监管下风险已经得到有效控制。在经过第三季度严格“三降”执行后,网贷行业的风险将会在年底进一步得到化解,“监管试点”的到来也不会遥远。

如实观照网贷行业优胜劣汰现象,不仅是P2P网贷,几乎所有其他金融细分领域都曾经历过洗牌,如与P2P网贷经历相似的信托业先后历经六次大整顿才逐渐迈入正轨。

我国目前的金融体系仍以传统商业银行为主体,由于规模效益和风险控制等多方面的原因,中低收入阶层和中小企业的融资需求通常难以得到充分的覆盖,满足这部分在全社会中占比最大的社会群体的融资需求具有重大的经济和社会意义。

同样近年来,金融服务实体经济问题也备受关注,并多次被写入中央文件和政策,监管层也多次强调金融要回归本源,把为实体经济服务作为出发点和落脚点。

在这种背景下,网贷机构能够充分发挥个体借贷优势,依据普惠金融的指导思想,为更加广阔的普惠受众群体提供力所能及的金融信息服务,使传统金融机构难以覆盖的借款人群能充分享受贷款的高效和便捷性,填补传统金融体系对中小企业和中低收入的消费群体的覆盖不足。

随着金融科技的进一步发展,网贷平台能够获得新的轻资产来源,合规平台的前景将不可估量。在未来很长一段时间内,互联网金融行业的发展需要多一分理解,少一些偏见;对合规稳健平台需要多一分鼓励,少一些质疑。

涌泉金服紧贴普惠金融本质前行

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